阿里將是銀行殺手

  前幾天傳出了支付寶要進軍信用卡領域的大新聞,這是個大新聞。這個新聞的先兆意義在於,阿里巴巴的方向開始跟其他互聯網巨頭變得不太一樣,也許多少年之後你會發現,阿里巴巴更多不是一個互聯網公司,而是一家金融公司!

  金融是個什麼概念,明兒個百度突然發生毀滅性火災了,大夥有的是備用選擇,就算深圳企鵝突然死了,我們也頂多就罵幾句娘,生活如舊,世界沒什麼不同。但是一家金融公司的倒閉可能引發連鎖反應,導致全球經濟危機,一家互聯網公司能做到嗎?

  當然,我有點標題黨,顯然誇張素來是我的風格。說殺手,不是為了證明阿里可能消滅銀行,而是為了突出一家互聯網公司的金融能量。

  簡要從幾個方面論述下這個問題。

  1、存款

  有些朋友可能會遇到這種情況,你所在的公司要求你的工資卡必須是某某銀行的,你就納悶了,我換個銀行的怎麼就不行,然後人事告訴你,不行,公司是這麼規定的。實際的情況是,這不是你們公司決定的,而是你們公司的財物經理跟該銀行某業務經理有勾結。

  據我一位銀行朋友的說法,上海民生銀行正式的業務經理要求名下存款不低於3000萬,至於你貸款發出去多少,這只關係業績,不會影響到福利,但反過來,即使你貸款發出去N多,名下沒存款,薪水雖高,但可能你還簽不了正式合同。為什麼?因為存款,是銀行的血液,是基礎。

  當AB兩人利用支付寶交易,交易的資金先從A到支付寶,再從支付寶到B,中間有個資金駐留過程,就支付寶而言,這是一個輸血放血過程,當大量交易交錯進行的時候,就會導致支付寶賬面上憑空會保持一定的資金,這個資金的額度取決於交易額、交易完成的平均時間,有所波動,但可以數據預測,同時,有意義的也只是平均數,偶爾的意外波動可以通過央行的貼現來解決,並不需要憂鬱。當阿里的日交易額一次次創下新高,實際上,支付寶賬面上能穩定保持的現金也必然同樣變成了天文數字。

  這些錢存在銀行,就會創造巨額利潤,利潤的大小取決於利率大小。而銀行又會利用存進去的錢,發放貸款,創造二次利潤。那麼,如果支付寶用這個錢直接發放貸款,理論上,它可以賺兩次錢。

  從民生銀行對業務經理的要求以及某些公司的不合理要求,不難看出,除了壟斷性質的國有銀行,吸引存款對於商業銀行而言,並非那麼容易,而支付寶,憑空就能來這麼多存款,而且還是不要給網民支付利息的。從成本和收益的角度來看,阿里若做銀行,比其他銀行會活得更加愉快。

  2、貸款與風險

  銀行靠貸款創造利潤,但我們知道,貸款有風險,壞賬率一直是銀行風險控制的重要指標,這是銀行工作的重中之重,也是難點。難在哪裡?商業銀行向企業提供貸款,除去抵押擔保,判斷源自於銀行可以粗略掌握企業的財物數據。但風險卻仍然很難精確預計,因為銀行最多能了解企業資金流通,那些詳細的數據信息是銀行看不見的,。

  從這個意義上說,銀行貸款的風險大小實際上跟銀行對貸款對象的信息了解多少成反比。

  與之相反的,以電子商務為依托,阿里巴巴不但掌握了網商的資金流通數據,還掌握了整個商務運營細節,可以預計的是,阿里做銀行,在風險控制上天生就比傳統銀行出色。

  3、信用公司

  信用,顯然是電子商務的基礎。同樣,信用更是金融的基礎。在外國,存在一些專門做信用評級的公司,但在中國,似乎沒有,當然,可能有,但這些個公司本身的信用可能就值得好好懷疑。

  而信用的衡量,實際上跟信息掌握的多少有關,幾乎可以絕對的說,信息的不對稱性是所有矛盾的根源所在,信息掌握越少,風險越高,融資的成本也就越高,信用評級公司的誕生,實際上是為了降低融資成本。

  這個邏輯表示,如果中國將產生一家有影響力的信用評級公司,那麼阿里是最大可能。

  同時,反過來說,同樣兩種融資渠道,其中一家對你不了解,另一家對你了解,那麼你從第一家融資的成本就會更高,這決定了你會選擇第二家作為融資渠道。

  4、信用卡問題

  對於商業銀行而言,發信用卡是一項收入來源,但是對於支付寶來說,信用卡的意義超出了傳統信用卡的範疇。

  支付的便捷很多時候是電子商務的決定性因素。以我個人為例,幾年來我每每想買點什麼東西,我最終都幾乎放棄,對一個懶人而言,目前的電子銀行太麻煩了,支付寶太難用了,要是手機短信支付能擴散到電子商務,那該多好啊。

  電子銀行之所以復雜,是出於安全性的考慮,然而,銀行卡的演變也在與時俱進,不但有了動態密碼,最近我還發現銀行跟魔獸世界學了,居然有了密保卡,這一切的一切,都是為了在安全的基礎上更簡潔的支持電子支付。

  此前兩三年間,校園刮過一場推銷信用卡的風,一個銀行接一個銀行的吹,但學生們對這些真的沒什麼真實需求,更多是看心情臨時決定開通的,但是支付寶信用卡的意義可能還不太一樣,發這玩意的可是阿里,對你網購有實實在在的意義。可以預見的是,不久之後,校園又會刮起一場信用卡風,這一次,它將比以往任何一家銀行的信用卡更受歡迎,對於學生而言,將有一份很爽的兼職機會快來了。

  來源:讀者投稿,作者:越石父

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